10 dicas de Suze Orman para um novo começo financeiro

Suze Orman

1. Sem culpa, sem vergonha


A base de um novo começo financeiro realmente não tem nada a ver com dinheiro ou certos itens financeiros que devemos e não devemos fazer. O primeiro e mais difícil passo é absolver a si mesmo e seu cônjuge ou parceiro de qualquer culpa. Então você tem que me fazer uma promessa. Você deve concordar comigo que o passado acabou e vamos nos concentrar no futuro. Quais erros você acha que cometeu com dinheiro, quais movimentos você queria ou não cometeu, são irrelevantes. Só podemos nos mover livremente se removermos os laços emocionais do arrependimento. Esta etapa de limpeza é especialmente importante para casais. Vocês estão nisso juntos, portanto, nada de apontar ou discutir sobre decisões anteriores. Nós temos um acordo? Respire fundo, todos. Expire. Agora você está pronto para colocar sua casa financeira em ordem.



2. Tire um instantâneo de suas finanças


É impossível planejar uma rota para o seu destino se você não sabe por onde começar. Portanto, vamos obter uma imagem do 'antes' de suas finanças. Você já me ouviu um milhão de vezes, mas quero que abra e dê uma olhada em cada demonstrativo financeiro - banco, cartão de crédito, hipoteca, 401 (k), conta de corretora. Somente quando você tiver tudo em mente, poderá priorizar o que fazer a seguir. Se você ficar irritado com sua conta corrente (você jura que deveria ter mais dinheiro; você nunca consegue descobrir por que seus cheques estão estourando), comece de novo abrindo uma nova. Deixe o suficiente em sua conta existente para cobrir cheques não processados, depois transfira o restante para a nova conta e feche a antiga. Em seguida, registre-se no banco online. Deve ser gratuito e, desde que você esteja usando seu computador doméstico, também é seguro. A vantagem do banco online é que você pode pagar contas super rápido e sua conta é automaticamente creditada ou debitada com cada depósito e pagamento, tornando mais fácil para você manter o controle de tudo.



3. Adote uma estratégia infalível de cartão de crédito


Faça deste o ano em que você lutará contra a dívida do cartão de crédito de uma vez por todas. Isso fará com que você e sua família sejam mais fortes e felizes - para sempre. O que acontece com o mercado de ações e o mercado imobiliário está completamente além do seu controle. No entanto, a dívida do cartão de crédito está totalmente sob seu controle. Cada vez que você paga um cartão com juros de 15%, obtém um retorno de 15% sobre o seu dinheiro.



Veja se você pode se qualificar para um cartão de transferência pré-pago que oferece uma taxa de juros introdutória baixa ou de 0% para os primeiros seis a doze meses. Se você conseguir um bom negócio, transfira sua dívida de alto rendimento para este novo cartão. Não use o cartão para novas cobranças e tente pagar o saldo o mais rápido possível. Se você não se qualificar, não se preocupe. Sempre pague o valor mínimo devido para cada cartão, no prazo, todos os meses. Se possível, envie algum dinheiro extra para o cartão que cobra a maior taxa de juros. Seu objetivo é retirar o saldo mais caro primeiro. Quando o primeiro cartão for excluído, encaminhe seus pagamentos para o cartão com a próxima taxa de juros mais alta. Continue fazendo isso até zerar o saldo de todas as suas cartas.

4. Tente economizar mais


Quando sugiro que as pessoas depositem mais dinheiro para sacar saldos de cartão de crédito ou aumentar sua pensão mensal, ouço a mesma história triste: 'Oh, Suze, eu faria se pudesse, mas não posso porque é o fim do mês sem extra dinheiro sobrando. ' Eu peço desculpa mas não concordo. Não há mais dinheiro porque você não avaliou seus hábitos de consumo. Você tem que cavar fundo e estar disposto a mudar esses hábitos; Estabeleça metas e use-as como motivação para mudanças no estilo de vida que lhe permitirão economizar e investir. Dê uma olhada nas suas faturas de cartão de crédito nos últimos seis meses. Você pode realmente me dizer que não há pelo menos $ 50 ou $ 100 sem os quais você poderia facilmente viver? Eu não pensei. Eu chamo isso de 'dinheiro escondido' e é assim que você o encontra.

Recomendo que reduza cada uma de suas contas mensais de eletricidade em 10 por cento. Mude seu plano de telefone ou cancele sua conta de telefone fixo, a menos que seja absolutamente necessário. Aposto que você pode cortar seriamente suas contas de serviços públicos passando uma tarde tornando sua casa mais eficiente em termos de energia: coloque uma proteção contra correntes de ar na parte inferior de cada porta externa; adicione material impermeabilizante ou à prova de intempéries ao redor das janelas impermeáveis; coloque emissores de baixo fluxo em seus chuveiros e torneiras; e substitua as lâmpadas queimadas por lâmpadas fluorescentes compactas (elas são mais caras do que as lâmpadas tradicionais, mas duram muito mais, economizando dinheiro no longo prazo).

Os carros são outro ótimo lugar para economizar. Planeje dirigir o seu por pelo menos sete a dez anos (ajustes regulares o ajudarão a mantê-lo funcionando por mais tempo). Considere comprar um carro usado ou certificado em vez de um novo. Quando você obtém um empréstimo de três anos, tem bastante vida no seu carro e o dinheiro que antes era usado para pagar o carro é liberado para outras necessidades financeiras. E, por favor, evite o leasing. Como você não é o proprietário do carro, nunca tem tempo para dirigi-lo com liberdade e clareza. Além disso, você pode cortar seus prêmios de seguro em 15% ou mais aumentando sua franquia ou designando um carro para viagens de baixa quilometragem (menos de 15.000 milhas por ano).

5. Separe a economia dos investimentos


Agora estamos prontos para seguir em frente, pois você usa seu dinheiro para você e sua família. Há uma diferença vital entre dinheiro para economizar e dinheiro para investir, mas é uma diferença que muitas pessoas não entendem. O dinheiro que você sabe que precisará ou planeja gastar nos próximos anos é uma economia. O dinheiro que você tem em mãos para uma emergência faz parte da economia. O dinheiro que você espera usar em breve para o pagamento de uma casa faz parte da economia. E todas as economias pertencem a um banco de baixo risco ou conta do mercado monetário. O objetivo é manter seu dinheiro seguro para que, quando você o use, ele esteja lá.

Dinheiro que você não precisa usar por pelo menos sete anos é dinheiro para investimento. O objetivo aqui é aumentar sua conta ao longo do tempo para ajudá-lo a financiar uma meta distante, como: B. construir um fundo de pensão. Como sua meta é no futuro, investir dinheiro em ações pertence. Como explicarei mais tarde, os retornos inflacionários potenciais que somente as ações podem oferecer tornam-nas a escolha certa para uma estratégia de investimento de longo prazo bem-sucedida.

6. Conheça o seu histórico de crédito


A grande lição do colapso de 2008 é que os bancos estarão muito menos dispostos a lhe emprestar dinheiro. Você precisa de uma personalidade financeira brilhante: uma pontuação FICO de mais de 700, uma receita sólida e verificável, uma quantia administrável de dívidas existentes - para obter ótimos negócios em cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas e refinanciamentos. E você pode presumir que os credores continuarão a apertar os parafusos de suas linhas de crédito existentes; todo o reconhecimento que eles estavam felizes em dar a você antes de 2008 os deixa nervosos agora. Obtenha sua credibilidade acessando MyFico.com. Se sua pontuação está abaixo de 700, a melhor maneira de melhorá-la é pagar suas contas em dia e se esforçar para reduzir o saldo do cartão de crédito.

7. Avalie seu plano de aposentadoria



Se seu 401 (k) e Roth IRA caíram de valor em 2008, isso é um bom sinal. Significa que você investiu em ações, e é aí que você deve investir - supondo que sua aposentadoria seja pelo menos daqui a uma década. Apenas as ações oferecem a chance de altos retornos que excedem a taxa de inflação anual de 3 a 4 por cento. Na casa dos 20 e 30 anos, tente obter 80% em ações e apenas 20% em títulos. Você tem tempo para fazer balanços com vara. Conforme você envelhece, aumente lentamente a porcentagem de títulos; Se você tem 50 ou 60 anos, considere manter 40% ou mais em títulos para apoiar seu portfólio se as ações entrarem em colapso. O maior erro que você pode cometer é parar de investir em suas contas de aposentadoria ou mover dinheiro de ações para contas 'seguras' do mercado monetário.

Em vez de se preocupar com a quebra de sua conta, lembre-se de que seu dinheiro está comprando mais de suas economias para a aposentadoria. Quanto mais ações você possui agora, mais você ganhará quando o mercado se recuperar. Comprar e manter é o caminho a percorrer.

8. Diversifique seus ativos


Tente reduzir todas as ações da empresa que você possui em seu 401 (k) para menos de 10 por cento de suas economias totais para a aposentadoria. Basta perguntar aos funcionários da Enron, Bear Stearns, Merrill Lynch e Washington Mutual como foi inteligente apostar alto em suas ações. Os fundos mútuos e os fundos negociados em bolsa (ETFs) são ótimos para o planejamento da aposentadoria porque têm dezenas de ações em suas carteiras.

Se você está confuso com todas as opções de investimento em seu 401 (k), procure um fundo de 'aposentadoria alvo' ou 'ciclo de vida'. Em seguida, escolha o portfólio específico que se ajusta à sua idade de aposentadoria prevista e pronto. Você investe em uma combinação adequada à idade de fundos de ações e de pensão. Você também pode investir seu Roth IRA nesses tipos de fundos; Fidelity, T. Rowe Price e Vanguard oferecem todas essas opções exclusivas.

9. Não se preocupe com o valor da sua casa


Se você possui uma casa e pode pagar a hipoteca, considere-se com sorte. Tente amar sua casa pelo que ela é: um refúgio para você e sua família, não um caminho para a riqueza. A menos que você tenha comprado no auge do mercado em uma região extremamente popular onde a Idade do Gelo esfriou, você ficará bem. E mesmo que você tenha comprado no auge, se pretende ficar no mercado por cinco a dez anos, o mercado imobiliário vai se recuperar com o tempo. Mas sejamos claros: uma casa não é um investimento que irá financiar sua aposentadoria ou férias. Os aumentos anuais de 10 ou 20% durante o boom imobiliário foram temporariamente insanos. Compre uma casa que você realmente possa pagar e seu valor aumentará com o tempo. Mas seu principal valor é como uma casa. Período.

Se você foi pego na bolha imobiliária e agora está com problemas com hipotecas, converse com o credor sobre suas opções. Não invada suas contas de aposentadoria para manter os pagamentos. O que acontece se minhas contas de aposentadoria ficarem vazias? Você ainda não pode pagar a hipoteca e perdeu toda a sua segurança futura.

Aqui está uma perspectiva: a queda do mercado de 2008 é o décimo mercado em baixa (comumente aceito como um declínio de 20 por cento ou mais) desde 1950. Se você tivesse seu dinheiro investido em ações em 1950 e permanecesse investido durante os altos e baixos, sua média seria o retorno anual em 2007 teria sido superior a 10%. Isso não significa que você pode esperar uma média de 10% nos próximos 50 anos (7 a 8% é provavelmente mais realista), mas mostra como o foco de longo prazo compensa.

10. Proteja sua família - e seu pecúlio


Se alguém depende da sua renda - pais, filhos, parentes - você precisa de seguro de vida. Para a grande maioria de nós, o seguro de vida é tudo o que precisamos porque ele protege você durante a “duração” da apólice (de cinco a 30 anos) e é incrivelmente barato. Como sempre, comprar uma apólice de uma empresa com uma classificação financeira forte é importante, mas mesmo se uma seguradora tiver problemas, o departamento de seguros do seu estado tem fundos disponíveis para protegê-lo. Eu também quero que você coloque seus papéis em ordem. Você deve ter uma relação de confiança revogável viva (este documento descreve como sua propriedade deve ser distribuída) com uma cláusula de invalidez e um testamento. Além disso, se você não puder falar por si mesmo, estabeleça uma “receita médica” que dirá a seus médicos o tipo de tratamento que você gostaria.

Finalmente, toda família deve ter uma conta poupança de emergência que possa cobrir pelo menos oito meses de despesas de subsistência. E também quero que toda mulher tenha sua própria conta de poupança pessoal que possa sustentar por pelo menos três meses, porque nunca se sabe. O melhor lugar para suas economias é em um banco segurado pela FDIC (ou cooperativa de crédito apoiada pelo National Credit Union Share Insurance Fund). Se você mantiver menos de $ 100.000 com um banco FDIC, a Federal Deposit Insurance Corporation (parte do governo dos Estados Unidos) garantirá que você receberá cada centavo de volta, não importa o que aconteça com o banco. Os bancos online segurados pela FDIC são tão seguros quanto o banco do centro da cidade. (Observação: a Lei de Emergência aprovada em outubro passado elevou o limite do seguro FDIC para US $ 250.000 até dezembro de 2009. No entanto, para ser mais seguro, não guarde mais de US $ 100.000 em um único banco.)

Sentir-se melhor? Siga estas etapas e não importa o que o futuro reserva, seu destino financeiro está no controle. E não há nada mais valioso.

O último livro de Suze Orman é (Espelho e cinza)

. Observação: esta é uma informação geral e não um conselho jurídico. Você deve consultar seu próprio consultor financeiro antes de tomar quaisquer decisões financeiras importantes, incluindo investir ou alterar seu portfólio, e um advogado qualificado antes de preparar qualquer documento legal ou tomar medidas legais. Harpo Productions, Inc., PROPRIEDADE: Oprah Winfrey Network, Discovery Communications LLC e suas afiliadas e entidades não são responsáveis ​​por quaisquer perdas, danos ou reivindicações que possam surgir de suas decisões financeiras ou legais.

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